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L'importance de choisir une bonne assurance de prêt personnel

L'assurance de prêt (ou assurance emprunteur) est systématiquement proposée par l'organisme prêteur au moment de la demande de prêt personnel. Il s'agit d'une assurance qui va couvrir l'emprunteur des aléas de la vie qui impliquent qu'il ne puisse plus rembourser normalement son crédit. Elle protège aussi sa famille en cas de décès par la prise en charge des mensualités restantes à payer. Si elle n'est pas obligatoire pour un prêt personnel, elle est en revanche vivement recommandée par les établissements de crédit (surtout pour du remboursement à long terme).

Assurance emprunteur

Les garanties de couverture d'une assurance de prêt

Chaque contrat d'assurance est différent en fonction des garanties voulues, de l'âge de l'assuré mais aussi de son état de santé. Pour protéger l'emprunteur et sa famille des événements imprévus, les assureurs ont mis en place un certain nombre de garanties :

ITT (Incapacité Temporaire Totale)


Un arrêt de travail pour accident ou maladie entraîne une période d'ITT impliquant une baisse de revenus pouvant compliquer le remboursement du prêt. Le montant des indemnités journalières n'étant pas suffisant, la garantie ITT de l'assurance de prêt prendra alors en charge (sous conditions) le paiement des mensualités.

IPP (Invalidité Permanente et Partielle)


Garantie qui entre en application lorsque l'assuré est dans l'impossibilité d'effectuer à temps plein le travail pour lequel il a été embauché. L'assurance prend alors en charge une partie de la mensualité, celle-ci déterminée en fonction du niveau d'invalidité.

IPT (Invalidité Permanente et Totale)


Lorsqu'un assuré est victime d'un accident ou d'une maladie qui le rend inapte à toute activité rémunérée, la garantie IPT peut entrer en application pour la prise en charge du remboursement de l'emprunt (à condition que le taux d'invalidité soit supérieur à 66%).

PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)


Lorsqu'une personne de moins de 65 ans est définitivement inapte à exercer un métier rémunéré et dont l'état de santé nécessite l'intervention quotidienne d'une assistance (invalide à 100%), l'assurance prendra alors en charge les mensualités restantes.

Décès


Créée pour protéger la famille en cas d'événement tragique, la garantie décès va permettre une prise en charge par l'assurance du capital restant dû de l'emprunt. Ainsi, les personnes désignées comme héritières par le défunt n'auront pas à supporter la charge du remboursement (la dette sera éteinte).

Perte d'emploi


La perte d'un emploi entraîne moins de revenus et donc, des difficultés à rembourser. La garantie perte d'emploi permet de prendre en charge les mensualités de l'emprunteur lorsque celui-ci se retrouve au chômage. La garantie n'est toutefois pas effective au moment du licenciement car en règle générale, l'assurance impose un délai de carence ainsi qu'une franchise. La durée ainsi que le niveau de la prise en charge varie selon les compagnies et les modalités contractuelles. Les champs d'application étant parfois assez contraignants, l'emprunteur doit bien lire son contrat et s'assurer de comprendre les conditions générales avant de souscrire à cette garantie.


Changer d'assurance grâce à la loi Hamon

Lorsqu'une proposition de prêt personnel est soumise à l'emprunteur, l'établissement de crédit adjoint toujours une offre d'assurance. Cette offre est souvent émise par une compagnie d'assurance partenaire, ou par une filiale du groupe auquel l'organisme de crédit appartient aussi. La plupart du temps, les emprunteurs acceptent de souscrire à cette assurance sans savoir qu'il est possible d'en changer à certaines conditions. En effet, la loi Hamon autorise les emprunteurs à résilier leur assurance dans les 12 mois suivant la souscription, à condition que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à celui proposé initialement. Durant cette période de 12 mois, l'emprunteur a tout le temps pour comparer les assurances de prêt afin de choisir celle la plus adaptée à ses besoins. Il devra néanmoins porter son attention sur la nature des garanties et des conditions d'exclusion des contrats.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.